如何與美國的銀行打交道

作者:文施

最近我們有些華人同胞在社交平臺上抱怨自己在銀行匯款過程中遭受到的不愉快的經歷。例如,在大額匯款時受到銀行職員的反復盤問匯款的目的和與接收匯款方的關系。整個過程讓匯款人感覺自己匯個款如同犯罪嫌疑人似的。更有甚者,有銀行竟然不給出理由,直接地拒絕某些匯款。因此有同胞氣憤的說:“我自己的錢,我為什麼不能做主?”大家感到困惑的是為什麼銀行對到手的生意不做反而故意刁難客戶呢?究其背後的深層原因,其實不難發現,美國近年來越來越嚴厲的反洗錢法規和銀行越來越大的監管權力已經在某種程度上影響到普通民眾的正常經濟活動。現實生活中我們又無可避免地需要與銀行打交道,那我們如何在遵守法律法規的前提下,維護對自己財產自由支配和自由使用的權利呢?這就要求我們對美國的反洗錢法案有所了解,清楚銀行在反洗錢法規中所承擔的監督責任,從而確定相應的對策來維護自己的權益。

―. 美國反洗錢的主要立法和監管部門

美國反洗錢的主要立法是“銀行保密法”(Bank Secrecy Act)。這是美國在1970年制定的貨幣和涉外交易財務記錄法。其目的是遏制使用秘密的外國銀行帳戶,並通過要求受監管的機構提交報告和保存記錄的方式來識別進出美國或存入金融機構的貨幣和金融工具的來源、數量及流通,從而為執法部門提供審計線索。

“愛國者法案”(USA Patriot Act)是在2001年911恐怖襲擊發生後,美國政府制定的緊急法案,以防恐怖份子利用洗錢手段將涉恐資金合法進入美國金融系統。作為反洗錢法案的更新,“愛國者法案”極大地修訂了“銀行保密法”,加強了“銀行保密法”的各項流程並使之更為嚴厲。例如,對客戶的個人信息要求更加詳細和嚴格;銀行必須對任何可疑交易活動(交易總額在5000美元以上)提交報告。

受反洗錢監管的金融機構並不僅僅只是指傳統意義上的銀行業,還包括賭場、非銀行金融機構的貨幣業務部門、貴金屬和珠寶業、保險公司、住房貸款公司/中介機構公司、有價證券和期貨公司。

美國財政部下屬的美國金融犯罪執法網(FinCEN)是反洗錢法案的主要負責單位。它的主要任務是提供壹個政府間的多元情報及分析網絡,以支持對美國及國際洗錢及其它金融犯罪的偵察、調查和起訴。在有需要時,美國金融犯罪執法網隨時與美國貨幣監理署(OCC)和美國司法部(Department of Justice)聯合行動,共同執法。

. 銀行如何執行反洗錢法案

美國銀行業發達,銀行眾多,大大小小的銀行多達五千多家。按照“愛國者法案”的條款要求,任何在美國執業的銀行,無論大小,都要按要求制定反洗錢方案,具體內容包括:

(1)制定書面的內部政策、程序和控制措施;

(2)任命反洗錢合規官員,成立內部反洗錢專門機構;

(3)實施對承擔反洗錢職責的員工持續培訓計劃;

(4)對反洗錢方案進行獨立測試。

事實上絕大多數銀行遠比以上反洗錢法案的基本要求做得更廣泛和更詳細。例如,(1)利用高科技技術設置反洗錢自動監管預警系統;(2)每年對員工的培訓計劃並不局限於直接承擔反洗錢職責的員工,而是針對銀行所有員工並進行考核;(3)開通多渠道,如專用電話、專用電子郵箱並由專人負責以確保內部勾通流暢。―旦發現可疑交易活動,任何員工都能夠及時反饋和上報。正是銀行有這樣嚴謹的執法制度和措施,從自動監控設備到每―位員工的系統性的監控,使銀行的每壹筆交易業務,無論金額大小,都在監控之中,無―遺漏。

要知道任何壹個在美國執業的銀行,如果反洗錢執法不力,其後果是非常嚴重的。銀行本身承擔的後果包括罰款,聲譽受損,更嚴重的失去銀行經營牌照;銀行相關違法的官員和員工承擔的後果包括罰款,失去工作,更嚴重的會面臨司法起訴。美國合眾銀行(U.S.Bank)就是最近因反洗錢執行不力而受到罰款的壹個例子。早在2018年初,美國合眾銀行就因為違反了“銀行保密法”被美國金融犯罪執法網罰款6.13億美元。接著今年三月,該銀行負責反洗錢的高管個人被罰款45萬美元。其理由是在他任職期間,安裝的反洗錢自動監控軟件沒有能夠全面有效地監控可疑的洗錢活動。

.銀行如何觀察判定可疑洗錢活動

我們普通大眾與銀行打交道不外乎是基本的開戶、存款與取款。從銀行監管角度看,關註的是客戶是誰、錢從哪裏來和錢去哪裏。清楚地了解客戶,也就是銀行的“客戶盡職調查”(KYC),自然就成為銀行反洗錢的關鍵步驟。“客戶盡職調查”包含了解客戶身份,了解客戶資金來源和經常業務活動。壹旦形成客戶關系後,銀行就開始持續監督客戶交易活動以最終確定客戶資金來源合法、銀行交易合規。然而面對日常大量經濟活動,天文數字的銀行交易,銀行是如何做到監控並判斷每壹筆可疑洗錢交易的呢?這需要從兩個環節來說明。

高科技自動監查系統 銀行利用高科技建立自已的反洗錢自動監控系統。首先在電腦軟件中設置監管指標或參照系數,壹旦達到警界線,系統會自動顯示違規帳戶和客戶信息以便銀行員工跟蹤作進壹步的調查確認可疑洗錢活動。

銀行員工反洗錢職責 銀行任何員工,尤其是直接與客戶接觸的員工,在反洗錢監管中扮演重要角色,肩負不可推卸的責任和義務。不要忘記他們是經過嚴格培訓的,有能力有經驗觀察和判斷可疑的洗錢活動。具體來講,他們從數字上觀察(1)資金交易與過去或目前的生意或就業不符合;(2)大額現金交易超過壹萬美元(無論是壹次交易額或是多次的累計交易額);(3)無法給出合理原因的大額國際匯款。另外,銀行職員在與客戶的直接交流中從言行上進壹步觀察(1)客戶神情緊張,說話吞吞吐吐,刻意隱瞞關鍵信息;(2)客戶無法說出或不願意告訴銀行匯款的用途和與收款方的關系;(3)客戶催促銀行工作人員加速辦理業務。甚至威脅說如果不能在某時間內完成就交易如何如何;(4)當被反復詢問個人資料或匯款詳細情況時,客戶顯得不耐煩,甚至情緒激動,大聲爭吵。

以上種種事實和表現都可能讓銀行員工判斷有洗錢的嫌疑。雖然銀行員工的判斷有主觀色彩,但是壹旦某筆交易被判斷為可疑的洗錢交易,銀行員工有責任有義務立即上報,然後由上級主管作進壹步處理。如果銀行不能排除客戶洗錢的嫌疑,對銀行來說,安全的做法就是拒絕執行交易,甚至凍結帳戶或關閉帳戶。

. 我們如何與銀行打交道

作為反洗錢的監督機構,銀行是有權知道每―筆交易的來龍去脈。但是,我們不解的是銀行僅僅根據洗錢可疑的判斷而不是事實的情況下就有權拒絕交易,有權凍結或關閉客戶帳戶。誠然,銀行嚴厲的監管制度對金融犯罪有很好的打擊和震懾作用。但是,不可否認的是銀行對洗錢可疑的判斷也是帶有濃重的主觀色彩,甚至有時帶有偏見。由於銀行過度的監管,我們的同胞有沒有被誤傷的呢?當然有。正常的匯款被拒絕,正常的帳戶被凍結,正常的投資被阻止,這些都是讓人無法接受的。當我們遇到不公正對待的時候,權益是要自己去爭取。這裏有幾條建議供大家參考,其目的是為了維護我們自已最大的權益。

首先,我們要堅持唯真不破的原則,保證資金來源合法並留下證據或交易記錄。 如實回答銀行有關交易的詳細背景調查。當銀行員工反復詢問某問題時,已表明該銀行或該員工對這筆交易已有所疑慮。我們要做的是持有耐心,給出肯定而且―致的回答。要記住,妳的目標是打消銀行的疑慮,順利完成交易。

其次,到銀行交易要準備充裕的時間,尤其是進行大額交易。因為監管嚴厲,銀行後臺要進行大量數據和資料對比分析,甚至涉及多部勾通協調,程序和過程不可能簡短,更不可能省略。客戶要有心理準備。任何催促甚至威脅都會使得其反,只會加深銀行的懷疑。

再次,當我們的權益受到侵犯時,必須去抗爭。我們首先要做的是以和平的方式與銀行員工直接勾通解決。如有必要,要求聯系員工上級主管。―次不能解決,準備多次對話,據理力㵷,要求銀行給出合理的解決方案。

最後,要承認,並不是我們所有受到侵犯的權益能夠通過與銀行的勾通得到解決。美國是壹個民主法治國家,我們正當的權益是可以通過走司法的途徑來爭取。這也是法治國家公民應該有的依法行使的權力。       

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