中共国年内在现银行挤兑潮系统性金融风险一步之遥

作者:文茗

甘肃银行发生挤兑事件刚刚过去两个月,山西省阳泉市的阳泉市商业银行再现挤兑潮,半年内发生连续两次挤兑潮实属罕见。

6月16日,位于山西省阳泉市的阳泉市商业银行发生挤兑事件。随即当地人民政府、地方人行和银保监分局、阳泉市商业银行均贴出公告“避谣”。

6月17日下午,有网民在微博发布网络视频显示,阳泉当地主要官员对聚集的当地民众说,“阳泉商行现在运行正常,资金充沛,我用我市长的身份,用我的人格、党性给大家保证。”

共产党应对此事方法依然是抓捕“造谣”者。6月18日,阳泉警方发布通报:已经抓获4名所谓散布“阳泉商业银行资金链断开”“阳泉商业银行行长卷款跑了”等言论的该市网民。

当日县委办公室下发紧急通知,要求单位所有正式公职人员在6月21日前必须到阳泉市商业银行存款。具体要求是:普通公职人员每人5千元以上,科级干部每人1万元以上,县处级干部每人2万元以上。存款凭证要办公室验明登记。最后单位要在21日前将存款人员和未存款人员名单汇报给县委办。

阳泉市商业银行的前身是阳泉市城市信用社,2007年9月正式挂牌成立。注册资本33,397万元,共设15个支行,遍布阳泉三区两县。截至2018年末,全行资产总额457.81亿元;负债总额431.41亿元。可以肯定的就是阳泉市商业银行是一个典型的中小银行。

正如2019中国金融稳定报告显示,中共国有4379家银行业金融机构,其中586家银行和其他融资公司,主要是农村中小金融机构,被认为存在高风险。也就是说大约有13%的中小银行存在高风险。去年,中小银行风险不断暴露,包商银行、锦州银行和恒丰银行接连得到政府介入,随后河南伊川农商行、辽宁营口沿海沿海遭遇挤兑。中共官方迅速作出回应,与此次挤兑事件如出一辙。

中小银行此前高速增长源于套利。在负债端,中小银行通过同业存单、表外理财、和非银金融机构合作等,快速加杠杆;在资产端,中小银行通过大量投资非标、同业理财、委外等获取利润,辅助于期限错配,中小银行从中获取了很多超额利润。这是中小银行过去赖以生存的方式。

但如今经济整体下行,贷款需求急速萎缩,银行业告别粗放式扩张的发展模式,回归传统存贷的经营范畴。正是如此存款竞争加剧,过去习惯于高速增长的中小银行,核心竞争力不足,经营上压力逐渐增加。这种背景下,有些中小银行就转向了高风险、利益短期化的经营行为,很多个人消费贷款流向了房地产领域,股票、期货投资领域,甚至有的被转贷到网贷平台上。这对中小银行来说是一个极不稳定因素。

正如数据显示的城商行不良率从2018年底的1.79%上升到2019年底的2.32%。经历了这次CCP病毒和中美脱钩的共同夹击,大量企业倒闭、停业,城商行不良贷款率会直线上升。而中共国存款准备金率只有8%,也就是说只要银行存款的8%被民众集中取出,银行瞬间会资金链断裂而破财。

中共国历史上有两家银行发生过破产:海南发展银行和河北省肃宁县尚村农信社。除海南发展银行外,包括5家信托,10几家当地信用社在内的多家金融机构都受到连带影响。后者鲜为人知,破产的原因(据说是腐败问题)也是众说纷纭,我们不必深究。但是,海南发展银行是一个比较典型的案例。

海南发展银行破产是因为房地产泡沫和信用危机。1992年邓南巡后,海南的房价从1400元/平上下,到1993年的7500元/平的顶峰。海南楼市泡沫破灭后拖累了一大批金融机构,其中就有一大等待整改的批信托公司和信用社。

为了解决金融体系这些问题,时任海南省委书记兼省长的阮崇武向中央申请成立一家海南的股份制银行——海南发展银行。刚开始海发行一切都发展得不错,但海发行接连出现的问题,为以后的破产埋下了地雷:1、海南的金融生态已经被房地产破坏得面目全非,海发行不得不采用高利息的形式吸收存款,加重了海发行的利息负担。2、1997年,海口城市信用社主任陈琦出逃,引发储户恐慌,纷纷挤兑,海南省城市信用合作社也相继出现挤兑危机。随后海南省政府和人行海南分行决定将这些问题信用社并入海发行,而这一决定,最终葬送了海发行。

 并入的信用社原先存在着大量的动辄20%以上的非法高息存款,但海发行不可能全部兑付,只能兑付合法部分的利息。而这便引发了客户的大量挤兑。最终在央行海南分行和海南政府已经提供40亿再贷款和7亿的财政资金支持,仍无法缓解挤兑现象后,央行最终决定停止向海发行“再贷款”。1998年6月20日,央行海南省分行召集海南发展银行董事会议,央行银行司司长蔡鄂生宣读了央行关于关闭海南发展银行的决定。

当今其实和当初海南有很多类似的地方,当时的危机源于海南房地产泡沫,今天是全国范围的泡沫;海南泡沫破裂引发信用危机,导致了海发行破产,而今天如果全国范围的地产泡沫破裂,首当其冲的就是包括大型国有银行在内的所有大中小型银行,引发系统性金融风暴。中共不吸取前车之鉴,把这个国家带上不归路,整个民需都要为此付出代价。

(文章内容仅代表作者观点)

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